Sviluppo veloce verso una società senza contanti
Lo sviluppo verso una società senza contanti in Svezia ha registrato una forte accelerazione negli ultimi anni.
Ogni due anni, la banca centrale svedese effettua un'indagine sul comportamento in materia di pagamenti della popolazione svedese. Nel corso dell'indagine condotta nel 2018, sono state intervistate circa 2.000 persone di età compresa tra i 16 e gli 84 anni, selezionate casualmente. Una delle domande è stata: "Come ha pagato il suo ultimo acquisto in un negozio [fisico]?" Solo 255 delle 2.011 persone intervistate hanno risposto "In contanti". Ciò equivale al 13% della popolazione. Nel 2010 la quota era del 40%.
Il punto di vista dei rivenditori
I sindacati dei lavoratori del settore delle vendite al dettaglio guidano il Consiglio svedese dei dettaglianti e dei grossisti, costituito per sviluppare il commercio al dettaglio insieme alle sue aziende e ai relativi dipendenti. Questi hanno finanziato un sondaggio tra i rivenditori nei settori a più alta intensità di liquidità (ad esempio alimentari, tabacchi e chioschi, scarpe e abbigliamento, sport e tempo libero, mobili e arredi, materiali da costruzione e ferramenta ed elettronica) effettuato nel 2017.
Hanno risposto 741 rivenditori. Il rivenditore tipico del sondaggio ha quattro dipendenti a tempo pieno, un fatturato annuo di sette milioni di corone (circa 650.000 €) IVA esclusa e una transazione media di 300 corone (circa 28 €).
Alla domanda su quanto sia alta la percentuale di vendite pagate in contanti, i rivenditori hanno risposto il 18%.
Quella svedese sarà presto una società senza contanti
L'obiettivo principale del Consiglio dei dettaglianti e dei grossisti, quando ha finanziato il sondaggio, non era quello di scoprire quante persone pagano in contanti o con mezzi digitali. Avevano una domanda molto più interessante.
Secondo la banca centrale svedese, i pagamenti con monete e banconote stanno diminuendo vertiginosamente del 15% l'anno. Oltre un certo punto, la quota di clienti che pagano in contanti sarà così piccola che accettare pagamenti di quel tipo non sarà più conveniente per i rivenditori. Quando accadrà?
Questa è la domanda a cui hanno risposto i ricercatori del KTH Royal Institute of Technology, della Copenhagen Business School e della banca centrale per conto del Consiglio dei dettaglianti e dei grossisti.
La risposta?
24 marzo 2023.
Razionalità economica in un mercato a due facce
I ricercatori hanno avuto questa sorprendente risposta attraverso la creazione di un modello matematico basato sulle teorie dei mercati a due facce e della razionalità economica.
Semplificando, possiamo dire che un mercato a due facce ha due tipi di partecipanti, che beneficiano entrambi se ci sono più partecipanti dell'altro tipo.
Razionalità economica significa che un'azienda prende decisioni "soddisfacenti" perché vengono registrate e analizzate quante più informazioni possibili entro un determinato periodo di tempo e viene presa una decisione ritenuta soddisfacente.
Ecco perché i pagamenti in contanti non avranno più ragione d'essere
I ricercatori considerano ogni metodo di pagamento (carta di credito, denaro contante, ecc.) come uno specifico mercato a due facce. Perché un sistema di pagamento funzioni, devono esserci molte persone che possano pagare con esso e molte che possano accettare quel tipo di pagamento.
In questo caso, razionalità economica significa che i rivenditori dovrebbero prendere decisioni che aumentino le entrate, riducano i costi o possibilmente portino a una combinazione più economica. Una decisione economicamente razionale potrebbe essere, ad esempio, accettare il metodo di pagamento con i costi più bassi.
Sulla base di questi presupposti, i ricercatori hanno creato una formula per calcolare il momento in cui effettuare transazioni con monete e banconote non sarebbe più economicamente razionale.
La formula ha tre variabili incognite: costi fissi e variabili e margine di profitto dei rivenditori. I ricercatori hanno ottenuto questi valori dal sondaggio su 741 rivenditori. Quando hanno inserito quei valori nella formula, il risultato è stato il 24 marzo 2023.
Il mercato dei contanti sta implodendo
Certo, non sarà esattamente il 24 marzo 2023 il momento in cui non varrà più la pena usare il contante. Secondo i ricercatori, ciò accadrà anche prima.
Quando un mercato a due facce è in crescita, ci sono pochi partecipanti su ciascun lato. Ciò significa che anche il numero di possibili relazioni tra i partecipanti sui diversi lati è basso. Ma con ogni partecipante in più, il numero di possibili relazioni cresce in modo esponenziale. Questo porta il mercato a crescere lentamente all'inizio e poi sempre più rapidamente.
Ma lo stesso vale anche al contrario.
Non appena i consumatori e i rivenditori smettono di utilizzare il contante, il valore del contante come mezzo di pagamento diminuisce, lentamente all'inizio e poi sempre più velocemente. Alla fine, il sistema di pagamento in contanti implode.
Per motivi pratici, i ricercatori non hanno considerato l'aumento della velocità di cambiamento, quindi il 24 marzo 2023 è probabilmente una stima per eccesso. Trattare il denaro contante diventerà non redditizio prima di tale data.
Fattori che accelerano lo sviluppo
L'aumento della velocità di cambiamento è dovuto a diversi fattori.
Uno di questi è il costo di gestione del contante, che è aumentato dal fatto che i costi fissi per questo sistema devono essere coperti da un numero sempre minore di rivenditori. Ancora oggi i costi medi per il pagamento con monete e banconote, compreso il tempo lavorativo, sono pari al 4,1% dell'importo delle vendite. I costi corrispondenti per il pagamento senza contanti con carta di credito sono dello 0,4%.
Un altro fattore è che altri rivenditori si uniranno una volta che alcuni inizieranno a rifiutare i pagamenti in contanti. Questo causa la tendenza al pagamento senza contanti in cui i rivenditori, e forse anche i consumatori, si imiteranno a vicenda.
Perché la Svezia?
Perché la Svezia in particolare è sulla buona strada per diventare la prima società senza contanti?
Innanzitutto, il paese ha una popolazione relativamente istruita ed esperta di informatica, pronta ad accettare le innovazioni tecnologiche. Ciò ha portato alla rapida accettazione e diffusione di nuove soluzioni di pagamento.
In generale, i consumatori in Svezia si fidano molto delle autorità, delle istituzioni e delle aziende. Non sono quindi così preoccupati dal fatto che lo stato o un'azienda possano spiare i loro affari privati.
Insieme, tutto ciò costituisce il terreno fertile perfetto per soluzioni di pagamento innovative senza contanti.
Swish
Negli ultimi anni in Svezia sono state fondate alcune società di tecnologia finanziaria con un futuro molto promettente. Una di queste è Klarna, che ha rivoluzionato la vendita al dettaglio digitale con le sue soluzioni. Un'altra è iZettle, che ha sviluppato la prima soluzione di pagamento con carta per pagamenti tramite smartphone.
Ma forse la soluzione bancaria più rivoluzionaria arriva dalle sei maggiori banche svedesi: l'app per smartphone Swish, utilizzata da sette dei dieci milioni di abitanti della Svezia per 44 milioni di pagamenti al mese.
Con Swish, gli svedesi si scambiano denaro direttamente dal loro portafoglio digitale utilizzando i loro cellulari potendo pagare con altrettanta facilità nei negozi fisici o online. Il portafoglio digitale semplifica la gestione dei pagamenti da dispositivi mobili. Effettuare lo "Swish" di denaro è facile come inviare un messaggio.
L'app bancaria è utilizzata ovunque. Quasi il 25% delle aziende svedesi accetta pagamenti con Swish.
Santo cielo, anche le chiese usano Swish per raccogliere le offerte!
Quali insegnamenti trarre da tutto ciò
La domanda non è se, ma quando il tuo paese diventerà una società senza contanti. Potrebbe benissimo avvenire prima di quanto pensi. La Svezia, insieme ai suoi vicini nordici, può anche essere all'avanguardia per i pagamenti senza contanti, ma il resto dell'Europa segue a breve distanza.
Dovresti quindi considerare verso quali tipi di pagamento vuoi indirizzare i tuoi clienti. Tieni presente che ogni soluzione di pagamento ha il suo mercato a due facce e il mercato che può attirare il maggior numero di partecipanti può anche crescere più velocemente.
Dovresti anche stimare quanto ti costa gestire i pagamenti in contanti in questo momento. Non dimenticare di includere i costi di manodopera per il tempo richiesto. Probabilmente è più costoso di quanto pensi.
In definitiva, devi considerare quanto ti costerà rinunciare ai pagamenti senza contanti, finché non accetterai quel metodo di pagamento.
Preparati bene. Una volta arrivato, il passaggio al pagamento senza contanti avverrà molto rapidamente.